个人贷款入门必看：从常识到避坑，一篇讲透你需要知道的那些事！

最近有个朋友跟我吐槽：急用钱想申请贷款，结果打开手机全是‘低息’‘秒批’的广告，点进去才发现套路一堆——手续费、服务费藏得深，利率算下来比宣传高了一倍！其实，个人贷款本身是正规的金融工具，买房、创业、应急都能派上用场，但前提是你得先搞懂它的“游戏规则”。今天咱们就用大白话，把个人贷款的核心常识和避坑指南一次性说清楚，帮你避开90%的坑。

一、先搞懂：个人贷款到底是啥？

简单来讲，个人贷款就是银行或者其他金融机构等平台，把钱借给个人，用于消费或周转，你按照合同归还本金和利息的行为习惯！个人和企业贷款最大的区别是：个人贷款呢主要看你本人的资质，你的收入，负债，资产！

常见的个人贷款主要分为两类：

信用贷款：根据你个人的征信信用情况给你放款，不用抵押，不用担保，只要你征信好有收入来源，有还款能力，或者有稳定的工作都可以！额度一般是5万到50万单家银行，期限是1~7年期。可用于日常消费和周转，比如装修，买家电等等！

抵押贷款：主要用你名下的房子或者车子作为抵押，额度跟你的资产评估有关系，房子最高8成【比如你房子价值100万，可贷80万】车子最高12成【比如你车子价值5万，最高可贷6万】，房子抵押利率通常比信用贷款更低，贷款期限最长可以到20年，但是放款周期会比较长！

二、申请贷款一定要学会非必要不贷款！

贷款它不是免费的午餐，只要你办下来了，无论利息高低，你都是要出利息的，只要找我办贷款的客户，我都会问他一个问题，你这笔贷款如果除了利息额外你还能赚钱，那你就可以办！

1.贷款是不是非贷不可？比如用于孩子上学，临时就医，创业需要启动资金，可以合理的去贷款，如果你用于超前消费，花天酒地，那我建议你不要贷款！

2.办了贷款能还得起吗？ 贷款都是要出利息的，在贷款之前一定要想清楚，你每个月的本金加上利息，每个月的月供你能不能承受？还款以后你还有没有多余的钱能用于日常生活消费和开支？如果可以，那么再来办这笔贷款！不然你后期基本上都是以贷养贷，甚至逾期！

3.哪家银行或者渠道利息更低？做贷款一定要匹配，利息最低，最适合自己的贷款方式，千万不要病急乱投医，急着选高利息的贷款，这样的话基本上你都会吃亏！

三、避坑指南：这些“套路”90%的人踩过！贷款这个市场是鱼龙混杂的，尤其是现在线上贷款流行的年代，稍微不注意你可能就会被坑，常见的五大陷阱如下：

1. 警惕“低息”陷阱：宣传利率≠实际利率很多网贷广告都是写着日息多少？比如1万一天5块钱，但是实际年化高达18%，而且中间还可能隐藏着服务费手续费，担保费！特别要谨防砍头息，比如你借10万到手9万！

计算贷款的真实利率，可以用IRR计算器去计算!

2. 不要随便申请查询！频繁的申请银行贷款，网贷，信用卡，都会让你的征信报告留下大量的查询记录，银行看到你查询多了以后会觉得你特别缺钱，基本上都会拒贷！

个人建议：一个月查询不要超3次，两个月查询不要超4次，三个月不要超6次，6个月不要超10次，网贷能不用就不要用，优先选择银行的贷款！

3. 还款方式别乱选：等额本息VS等额本金VS先息后本

等额本息：每月还固定金额（本金+利息），前期利息多、本金少，总利息高，适合收入稳定的打工人。

等额本金：每月还的本金固定，利息逐月减少，总利息比等额本息少，但是前期还款压力大，适合高收入人群【房贷建议选择这种还款方式，月供压力不大的话】。

先息后本：前期只还利息，到期一次性还本金，前期压力小，但是要谨防后期还本金突然的压力！比较适合做生意的人，前期可用资金比较多！

4. 贷款用途别乱填：银行会查！

个人贷款不能用于炒股，投资，买房，办贷款的时候一定要填好用途，比如用于装修，日常消费经营，贷款办完以后一定要学会断流规避风险，不要直接用于偿还信用卡，贷款，否则银行是会收回你的贷款的！

5. 逾期不是小事：罚息+征信黑+被起诉

大部分银行和平台，只要你逾期，都会有高额的罚息和违约金，能不逾期就不要逾期，影响你后期贷款和融资，逾期消除在征信报告上是需要5年时间才会消除的，如果你逾期超过连三累六【连续逾期三个月，累计逾期超过6次】，基本上两年都办不了信用贷款！

温馨提示：如果你实在还不上，可以去协商分期，延期还款，不要失联，有还款能力的时候，可以去申请减免利息和罚息！四、贷款是工具，不是“救命稻草”贷款本身它没有好坏之分，很多人都通过贷款改变命运，但也有很多人因为贷款倾家荡产，关键在于你用它做什么，能不能去驾驭这笔贷款？

记住这3句话：不贪心：别信“零门槛、秒到账”的广告，正规贷款都要审核；

量力而行：最好月供不超过收入的60%，留足应急资金；

珍惜征信：它是你的“经济身份证”，逾期一次可能影响5年。

如果下次你需要贷款，先问自己：“我真的需要吗？”“我能按时还吗？”想清楚再行动，才能让贷款为你所用，而不是被贷款拖垮。